¿Cómo utilizar el interés compuesto a tu favor y mejorar tus finanzas personales?

Aprende el concepto del interés compuesto y cuál es la forma de aplicarlo en tu vida cotidiana para tener mejorar tus finanzas personales.

¿Alguna vez has escuchado del concepto del interés compuesto? Este concepto es esencial si te estás iniciando en el mundo de las finanzas y las inversiones, en este artículo te explicaremos la importancia del mismo y como empezar a utilizarlo y sacarle el mayor provecho posible.

Hablaremos un poco sobre cuales son los aspectos positivos y negativos, las diferencias que tienen con el interés simple y cómo calcularlo utilizando la fórmula del interés compuesto ¡Así que sin más, comencemos!

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¿Qué es el interés compuesto?

Antes de empezar a explorar el concepto del interés compuesto debemos conocer algunos conceptos básicos, uno de ellos es la tasa de interés. Si no habías escuchado de ella antes, esta es un porcentaje que se agrega como parte de pago a un préstamo o deuda durante un período de tiempo.

Un ejemplo sencillo es la tasa de interés de un préstamo, supongamos que pides prestado 100.000 pesos a una tasa de interés del 10% anual. Esto quiere decir que al pasar de un año tendrás que pagar la suma que te prestaron más el 10%, o sea, terminarías pagando 110.000 pesos.

Ahora que conoces el concepto de tasa de interés imaginemos que en vez de pedir dinero prestado lo estas empezando a ahorrar en alguna institución bancaria o ente financiero que te pague con intereses por colocar tu dinero en su establecimiento. 

Con este ejemplo vamos a suponer que decides colocar los mismos 100.000 pesos y esta vez la tasa de interés que te ofrecen es del 7% anual. Esto quiere decir que al pasar de un año tendrías 107.000 pesos, y es aquí cuando empieza a suceder la magia del interés compuesto. 

Una de las grandes ventajas de este tipo de interés es que el interés compuesto se suma al capital inicial más cualquier interés acumulado y esto hace que se generen nuevos intereses. En pocas palabras, tiene un efecto multiplicador de interés, por lo tanto el capital crece al final de cada período.

No olvides que este interés se aplica en inversiones, cuentas de ahorro y certificados de depósito, así como en deudas de tarjetas de crédito. Vamos a conocer un poco más sobre las características de este tipo de interés:

Características del interés compuesto

El interés compuesto tiene 3 características que lo destacan:

  1. El capital inicial crece al paso de cada período, debido a que los intereses se acumulan
  2. La tasa de interés se acumula sobre la cantidad invertida y los intereses acumulados
  3. Los intereses se incrementan igual que el capital

Diferencias entre el interés compuesto y el interés simple

Estas son las principales diferencias entre el interés compuesto y el interés simple:

  1. El interés simple se utiliza más en préstamos a largo plazo como hipotecas, vehículos, esto debido a que le da al comprar una tasa fija de interés durante un largo periodo de tiempo
  2. Los intereses en el interés compuesto se suman y forman una nueva rentabilidad
  3. El interés simple no se suma al capital inicial ni genera nuevos intereses a través del tiempo. 
  4. En el caso del interés simple, los intereses se obtienen al final de cada mes, a diferencia del interés compuesto el cual normalmente se paga anualmente.

Impacto del interés compuesto en tus finanzas personales

Ahora vamos a ver cual es el impacto que este tipo de interés puede tener en tus finanzas personales. Este puede ser positivo o negativo, dependiendo de si lo estás pagando o estás ganando con este interés. Vamos a entender cuales son los aspectos positivos y negativos de este tipo de interés:

Positivo: el principal aspecto positivo del interés compuesto puedes verlo en inversiones a largo plazo. Es aquí cuando el tiempo y la reinversión constante se convierten en tu mejor aliado. Dejar que los intereses se acumulen y que los intereses anuales se sumen al capital inicial aumente considerablemente. 

No obstante, toma en consideración que la ganancia que obtengas estará sujeta al número de períodos y la tasa de interés anual que te ofrezcan la institución que estés utilizando para generar dicho interés.

Negativo: al igual que hay implicaciones positivas, también existen negativas de este tipo de interés. Los principales aspectos negativos del interés compuesto lo vemos al momento de estar pagando algún tipo de deuda la cual utilice este método para calcular los intereses.

Si no calculas bien cuáles serán los intereses generados del préstamo que tomes estarás pagando mucho más del capital inicial que te prestaron. Muchas tarjetas de crédito utilizan esta metodología para calcular los intereses de tus gastos.

Entender las implicaciones de cada escenario te ayudará a tomar mejores decisiones financieras y cultivar mejores hábitos de inversión para cultivar los beneficios del interés compuesto. Además, también deberías aprender a cómo romper con los malos hábitos que conducen a gastar sin control y endeudarse sin planificación.

Cómo calcular el interés compuesto

Ahora que sabemos que significa el interés compuesto y cuáles son los principales aspectos positivos y negativos vamos a aprender a calcularlo. Vamos a conocer la fórmula del interés compuesto.

Puedes calcular el interés compuesto utilizando la siguiente fórmula: 

x = C (1+t/n)nu – C. 

Esta es la misma para saber que tasa de interés ganarás o cuánto pagarás. Vamos a ver qué significa cada parte de la fórmula de interés compuesto:

x = interés compuesto

C = capital (es lo que corresponde a tu monto inicial de depósito o préstamo)

t = Tasa de interés anual

n = Número de períodos de capitalización por unidad de tiempo

u = número de unidades de tiempo en que el dinero se invierte o se solicita el préstamo

Toma en consideración que la inversión inicial y la periodicidad en la que capitalices tu cuenta es importante, es decir, el número de períodos o años. Mientras mayor sea el número de años de capitalización y la inversión inicial, mayor será el interés compuesto y los ingresos obtenidos. 

Es importante destacar que esta capitalización te dará más ventajas si estás como inversionista, no obstante, te perjudicará mucho más si estás en la posición de receptor del préstamo.

Ejemplo de interés compuesto:

Supongamos que inicias una cuenta con $10.000 MXN con una tasa de interés del 10% anual. Esto significa que al cabo de un año entrarán a tu cuenta 1000 pesos de intereses. De esta forma el capital inicial pasaría de ser 10.000 a 11.000 pesos durante el primer año.

Al final del segundo año, los intereses ganados serían de 1100 pesos y tu capital aumentaría a 12.11 pesos y así sucesivamente el tercer año y el próximo, etc. Esto hace que el capital invertido aumente al final del período establecido. 

4 factores que influyen en el cálculo del interés compuesto

Al momento de hacer el cálculo del interés compuesto hay 4 factores que debes tomar en consideración. Estos son importantes porque de ellos dependerá la cantidad de capital final que recibirás por tu inversión o préstamo. 

  1. El monto de la inversión inicial, es decir, con cuanto decides empezar a acumular intereses o cuánto tienes en la cuenta que vas a utilizar para percibir los intereses. Evidentemente, mientras más capital inicial, más capital final obtendrás.
  2. La frecuencia de depósitos y la cantidad de los mismos adicional al capital inicial. Muchas organizaciones te permiten realizar depósitos adicionales a tu capital inicial. Esto es buena práctica, no solo porque hace que la inversión aumente considerablemente, sino que también los intereses aumentan según el capital invertido.
  3. El porcentaje o tipo de interés que te otorgarán por cada año de duración de la inversión.
  4. El período de tiempo o duración de la inversión, que aunque suele ser anual, también existe en meses y en días.

Nuestro bienestar financiero depende mucho de nuestros buenos hábitos y la forma en como estos nos ayudan a controlar nuestras finanzas personales. 

Tradicionalmente se piensa que el factor más importante para alcanzar la libertad financiera es la cantidad de dinero que ganas, sin embargo, lo realmente importante es la forma en cómo administramos el dinero que generamos. La cantidad de dinero que ganamos no significa nada si es superada por nuestros gastos. 

No olvides que si quieres conocer nuevas formas de crear hábitos sanos para mejorar tu calidad de vida, puedes visitar nuestro blog.

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Orlando Osorio
Ing. Producción

Ingeniero de Producción. Fundador de Tiny Rockets. Ha liderado proyectos de Growth Marketing para grandes empresas de Silicon Valley como BetterUp, Grove y Rocketplace. Participó en el Workshop de hábitos con James Clear en el evento de Habit Hackers Colorado 2018. Más de 5 años desarrollando productos para ayudar a las personas a construir mejores hábitos.

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